Van, aki feladta és kivonta a piac egyik emblematikus termékét, van, aki most látta meg ugyanabban a fantáziát, és vannak a régi szereplők egyre több, egyre szofisztikáltabb csomagokkal. Minden eddiginél teljesebb lett az idei – immár hagyományos – egészségbiztosítási összeállításunk azoknak, akik megpróbálják átlátni és racionalizálni magánorvosi költéseiket. Sok múlhat rajta.

„Alapból full egészséges vagyok, mondjuk, sportolok, mint az állat” – kezdi Veres Patrik. Évek óta ismerjük egymást vele és Sipos Csabával is, mondhatni, fesztelenül kezdjük az évi rendes szakmázást a független pénzügyi tanácsadó Grantis Zrt. irodájában. Épp annál a sztorinál járunk, hogy Patrik az idei Ultrabalatonra való felkészülése közben, négy nappal a verseny előtt, egy huszonkét kilométeres futás utáni nyújtásból egyszer csak nem tudott felegyenesedni.

Keményebb sportolók jól ismerik ezt, de egyszer az életében szinte mindenki mással is megesik: becsípődött a dereka. Kezdett meghalni a fájdalomtól, majd mivel korábbi súlyzós edzéseitől a vállát, a gerincét, a nyaktáját és a lágyékát is érezte már, gondolta, alaposabban megnézeti magát. Május 2-án, pénteken felhívta az ellátásszervezőt, és néhány korábban elindított orvosi vizitjére még rászervezett egy s mást, a következő szerdán így hét időponttal a naptárjában megjelent a Wáberer Medical Centerben.
Az Ultrabalatonja idén ugrott, cserébe egészségbiztosítása terhére rögvest 210 ezer forintnyi szakorvosi rendelésen, labor-, MR-, röntgen- és ultrahangvizsgálaton esett át. Ha zsebből kell kifizetnie, ez a néhány óra többe került volna, mint a teljes éves biztosítási díja.

Egy másik történet a Grantis egyik ügyfelével esett meg. Az átlagnál erősebb és görcsösebb menstruációval élő harmincéves nő panaszaira – mondván, normális ez – éveken át legyintettek, orvosi papírjaira se vezették rá, hogy esetleg valami baja lehet. Egészségtudatos és előrelátó lévén, ő azért kötött egy biztosítást, a havi díja körülbelül 21 ezer forintra jött ki, majd három évvel később meglett a diagnózis: endometriózis.

Addigra már több százezer forint biztosítási díjat fizetett be, de mivel kisebb-nagyobb panaszainál használta is a biztosítását, körülbelül egymillió forintnál járt, ha az igénybe vett szolgáltatások költségét összeadjuk. Erre jött rá az endometriózis-műtét idén év elején, rögtön rá is dobott újabb másfél millió forintot a kalkulációra.

Ez a fajta költség-haszon megközelítés azoknak lehet hasznos, akik úgy teszik fel a kérdést – sokan vannak –, hogy jó, de megéri? Szakmabeliek persze rosszul vannak ettől a megközelítéstől, és az endometriózisos páciens se nyilván úgy ült fel az ágyban az altatás után, hogy hű, de jó nekem, hogy fizethetett a biztosító, ahogy valójában egy lakástűz vagy autóbaleset után is vegyes örömöt ad a kárrendezés. Hogy Sipos Csabát idézzem: „A lökhárítót se ütöm le direkt, csak mert de jó, hogy van cascóm.”

Kivonulók, bevonulók
Az utóbbi egy év fájó pontja, hogy néhány szuper termék kiesett a piacról. Sovány vigasz, hogy ha eddig ügyfél voltál, visszaigazolásnak is érezheted korábbi választásod: lehet, hogy túl jó volt a csomag, tisztán anyagilag jól jártak vele a biztosítottak, és veszített rajta a biztosító, már nem érte meg neki folytatni.
Ilyen például a magyar piac egyik legrégebbi speciális biztosítása, a CIG Pannónia eredetileg Best Doctors, később Egészségvízumra keresztelt terméke. Már 2012 óta lehetett kapni, és kifejezetten az öt legsúlyosabb, úgynevezett rettegett betegségnél intézte és fedezte a gyógy­kezelést külföldön, kábé bárhol a világon. Az első években elég jó áron lehetett hozzájutni, de hogy a biztosítónak inkább vesztesége képződik rajta, azt a későbbi lendületesebb díjemelésekből gyanítani lehetett (a tőzsdei cég éves jelentéseiből pedig most már ki is lehet olvasni: a kárhányadok magasabbak a vártnál).

Hogy mit jelentett ez számokban: egy kis kockázatú, húszéves embernek öt évvel ezelőtt 88 ezer forintot kellett évente fizetnie ezért a biztosításért (havi hétezer), 2025-re viszont már 146 ezer forintot, ha életben akarta tartani a szerződését. Vagyis öt év alatt majdnem a duplájára ugrott az éves díj egy még mindig elég fiatal (25) és elég kis kockázatú biztosítottnak, és nem nagyon akart itt megállni.

Idén év elején újabb meredek drágítást helyeztek kilátásba: a következő évi díj már 214 ezer forint lett volna, ha közben nem döntenek úgy, hogy inkább elengedik az egészet. A hivatalos magyarázat szerint a magas orvosi és ellátásszervezői költségek, valamint a gyenge forint áremelő hatása miatt is, ki nem mondva meg nyilván azért, mert túl sok veszteséget hozott már az elmúlt években.

Ezt a biztosítást tehát náluk már nem lehet megkötni, az utolsó élő szerződések legkésőbb az év végével kifutnak, mindegyik a maga évfordulóján megszűnik. Akinek pont erre a típusú fedezetre volt szüksége, hogy biztonságban érezze magát (hiszen például daganatos betegségeknél sem az infrastruktúra, sem az itthoni szabályok szerint nem jön szóba a magánszektor, így a választás a magyar állami ellátásra vagy az amúgy megfizethetetlen külföldre szűkül), azt ez érzékenyen érintette.

Jó hír viszont, hogy ahonnan valaki kivonul, más épp ott lát fantáziát. Idén nyáron belépett ugyanis a piacnak pont erre a szeletére az NN az Egészség Útlevél nevű termékével, ráadásul – várakozási idő és előzményvizsgálat nélkül – át is veszi a CIG korábbi Egészségvízumos állományát, amennyiben az érintett ügyfelek igénylik. Az NN életében ez látványos váltás, ők eddig csak összegbiztosítás formájában voltak jelen, szolgáltatásfinanszírozásban ez az első lépésük.

És maradva az előző példánál: említett 25 éves biztosítottunk most 131 ezer forintos éves díjért viheti tovább náluk a szerződését, igaz, az eddigi öt rettegett betegségből innentől négynél (daganatos betegségek, szívműtétek, idegsebészeti műtétek és élődonoros szervátültetések) szervezik meg és fedezik szükség esetén a külföldi gyógyítást kétmillió euróig bárhol a világon.

Havi hatezertől kétszázezerig
Ami a tágabb csomagokat illeti (összehasonlító grafikonunk az előző oldalon), amik elsősorban a járóbeteg-ellátásra fókuszálnak, emellett egynapos sebészetet, nagyobb értékű diagnosztikai és esetleg szűrővizsgálatokat tartalmaznak, vagyis a tipikusabb és hétköznapibb tömegigényeket fedik le, ott is volt változás. Speciel a személyes kedvenceimet, a kifejezetten az Izys Egészségpénztár kockázatközösségének fejlesztett Izys Aegon, majd pár éve már Izys Alfa csomagok többségét rendesen átvariálták. Nyilván nem véletlenül: ár-érték arányban nyerők voltak, és az ilyenek sosem élnek sokáig.

Durván öt évig lehetett őket megkötni, feltehetően sokan használták, a biztosító szemüvegén át túlhasználták őket, így hiába emelgették évről évre a díjat, mostanra a csomagok egy részét elengedték.
A megoldás, amit most kínálnak az Izys-tagoknak, újszerű a piacon: nem egy másik biztosítóval szerződtek le, hanem a legnagyobb magyarországi magánorvosi ellátóval, a Tritonlife Csoporttal amúgy ár-érték arányban továbbra is elég vonzó csomagokra.

Szerencsére ebben a mezőnyben nagyon széles a kínálat, sőt egyre szélesebb, viszont mivel sokkal dinamikusabban is mozog a biztosítások bármely másik részpiacánál, muszáj őket monitorozni. Ezek a szerződések amúgy is mindig csak egy évre szólnak, áruk évente változik (általában legalább tíz százalékkal felfelé, bár például a Generali azzal okozott most meglepetést, hogy néhány csomagja tavaly óta olcsóbb lett), vagy itt is ki-be rakosgatnak szolgáltatási elemeket a társaságok.

Minden fortyog, minden alakul, és ha számít pár ezer, pár tízezer forint a havi büdzsében (miért ne számítana?), minden évben meg kell próbálni a legjobb csomagokból összegyúrni a kellő lefedettséget. Akár tanácsadókkal (eskü, itt van hozzáadott értékük!), akár a segítségükkel megkomponált efféle összeállítások alapján, mint amilyeneket 2016 óta mi is csinálunk.

Nem lehetetlen kimozaikozni
„A nulladik lépés igazából az, hogy te magad rakd össze azt a kockázati mátrixot, amit le akarsz fedni egészségbiztosítással. Utána már csak össze kell válogatnod a svédasztalról a megfelelő fogásokat, és jó esetben összelegóztál egy full care protectet” – magyarázza Sipos Csaba, a Grantis vezető tanácsadója.
Legókészleted nagyjából a következő nagy kockákból áll: állami ellátás (még ha frusztráló is, hogy inkább csak fizetsz bele, semmint kivennél belőle), céges biztosítás (ha olyan szerencsés vagy, hogy a céged kötött ilyet a dolgozóira), pár száz forintos beugró termékek például az egészségpénztárakon keresztül (külön ábránk a 86. oldalon), általános magánegészség-biztosítások a legnépszerűbb elemekkel havi hatezer forinttól kétszázezerig (ez a legnagyobb ábránk). És végül azokra a speciális igényekre szóló biztosítások, amelyekkel vagy az onkológiai kockázatokat vagy a nagyobb műtéteket, fekvőbetegellátást lehet lefedni.

A szép az egészben az, hogy ezeket mind kombinálhatod (tehát például a céges biztosításodat sem ördögtől való átnézni, és igény szerint kiegészíteni), és rakosgathatod rájuk a kisebb legókockákat a finomságokkal, kinek, milyen a kockázati mátrixa. Szűrés, második orvosi szakvélemény, szülési csomag, fogászati csomag, gyógytorna, betegútkísérés, táppénz-kiegészítés vagy kórházi napi térítés – hosszú a sor.
„Mert nem ugyanarra van igénye egy ötven­éves felsővezetőnek, mint egy huszonnyolc éves menedzsernek, ahogy nagyon különbözik kettejük egészségi állapota és családi anamnézise is” – teszi hozzá Balogh Laura, szintén a Grantis tanácsadója.

Ő piramis struktúrában gondolkozik. A nulladik szinten nyilván az egészséges életmód áll minőségi alvással, táplálkozással és napi aktivitással (Egészség mellékletünkben pont erre fókuszálunk, lapozz a 105. oldalra). A következő szinten az éves szűrés áll. Efölött a járóbeteg-ellátásra kötött szolgáltatásfinanszírozó biztosítások vannak diagnosztikával, képalkotó diagnosztikával és egynapos sebészeti ellátással. Még feljebb a kockázati elemek összegbiztosítással (amikor baleset, rokkantság, halál vagy műtét esetén fizet a biztosító). Ezt követi a kritikus betegségek elleni védelem, majd a piramis csúcsán a külföldi szolgáltatás áll.

Veres Patrik kockázati mátrixa a halálozási statisztikákból indul ki. Ha azt látja, hogy a legnagyobb valószínűséggel vagy rákbetegségben, vagy érrendszeri panaszok miatt, vagy szívelégtelenségben fog meghalni, de előtte még akár évekig kezeltetnie kell magát, miközben kiesik a munkából, és csökken a bevétele, akkor erre akar felkészülni. Nem riogatásból mondja, csak reálisan felmérte, hogy „matematikailag nem az a drága, ha meghalsz, hanem az, ha életben maradsz, munkaképtelen vagy, és sokáig kezelnek”.

Ő ehhez keresett „full care protectet”, amit csak több biztosításból lehet összerakni, de azért nem lehetetlen kimozaikozni. Rá kell szánni némi időt (jó böngészést a grafikonjainkhoz!), és arra se árt folyton emlékeztetni magunkat, hogy amit ma kidobott pénznek érzünk, az itt valójában az egészséget jelenti.